国慈互助：让普惠保障照进普通人的生活

从16年8月份到10月初，在短短三个多月的时间里，中国首家落地区块链应用的互助保障平台“国慈互助”的会员人数已经超过百万，国慈互助一跃成为互助保障领域的翘楚，其看准的是中国庞大的缺乏足额保障的弱势群体。

国慈互助是如何运营的，为何能在短短的时间内获得如此快的增长，聚集上百万有爱心的人群。

在9月7日-8日由《华夏时报》和共享财经主办的“2016中国（上海）首届区块链新金融高峰论坛”上，国慈互助创始人兼CEO欧阳双杰接受了《华夏时报》记者专访，对其快速增长进行了深入解析。

“国慈互助能快速扩散的一个重要原因在于，很多人都非常渴望有一份保障。门槛低是一个重要原因，不需要徘徊犹豫太久就可以加入。”欧阳双杰表示。

据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计，2014年全球相互保险保费收入高达1.3 万亿美元，占整个全球保险市场的27.1%，覆盖人群9.2亿人。相互保险组织总资产达到8.1万亿美元，雇员超过110万人。

中国缺乏保障的人群庞大，发展空间广阔。据第六次人口普查，中国总人口超过13.6亿， 20—39岁人口有4.4亿，这部分人群是互助保障的主要目标人群。

对于这部分目标群体，可能有很多人既没有参加社保也没有购买商业保险，这类人群并不是不需要保障，而是他们的收入并不足以支持他们购买“高门槛”的足额商业保险。欧阳认为，这些人群往往是因病致贫、因病返贫的主流人群。

那么国慈互助是如何运作的呢？

欧阳在接受记者采访时指出，国慈互助的其中一项核心理念是，用多数人的力量来共济少数人的困境。通俗来说也即是“生病有钱治，费用大家摊”。

国慈互助平台的这种互助行为，范围以其互助团体内部成员为限。其基点在于互助而不是自助，多数人共济少数特定人的损失，互助资金的管理与运营以社会公益为目的。这种互助保障的一个重要特点是，会员的进入门槛则非常低。据了解，会员预存 9 元即可加入国慈互助，享有一份珍贵的健康保障。

欧阳告诉记者，目前国慈互助平台上会员已经超过百万人，百万人中如果有一人患了保障范围内的重大疾病，那么平均每人捐0.3元左右，也许就可以帮助这位患者凑齐治疗重疾的资金。

“当有人发生疾病需要医疗救助的时候，平台上的人便发起救助，这是平台会员需要履行的义务 ，而当自己未来需要帮助的时候，也能享有其他会员提供的帮助，这是会员能享受到的权利 。”欧阳表示，只要保持账号金额大于3元，就可以享受这样的保障。如果账户金额小于3元且提醒期内未及时充值，将视为会员自动退出互助计划，该用户的保障就失效了。

对于账户金额，会员每年需要续费金额的多少皆是根据目前国内重大疾病的发生率精算得来。

据了解，目前国慈互助平台超过百万的会员中，男性占比40%左右，女性占比60%左右。男性平均年龄为31岁，女性平均年龄为27岁。欧阳指出，按这样的性别比例和年龄状况来看，重大疾病的发生率是万分之三左右，会员每人每年的支出大约不到100元，就可以在帮助别人的同时，让自己也享有一份保障。真正实现了用“零花钱”解决大保障。

欧阳指出，当平台的人数足够多的时候，会形成相关大数据。社群平台上的平均年龄会发生一定变化，现在年轻人比较容易接受互联网和新鲜事物。之后需要保障的中年人，可能也会逐步加入这一群体。如果更年轻化，会降低支出成本，反之年龄增加也会提高支出成本。这样的社群，未来可能会变成自组织型的智慧社群。

按欧阳的设想，通过互联网技术和区块链技术来连接广大会员，在遵守公约的基础上，国慈互助希望可以打造出一个高效的普惠型互助保障社群。

“我们的梦想是让普惠保障医疗，幸福亿万家庭走进现实。”欧阳说。